Como incorporar corretamente um gateway de pagamento móvel em um app de e-commerce

Em 2023, aproximadamente 72% dos indivíduos fizeram compras on-line usando seus dispositivos móveis. Para efeito de comparação, apenas 6,5% do valor de todas as transações de e-commerce em 2019 foram feitas usando dispositivos móveis. No entanto, até 2027, o número de pessoas que usam gateways de pagamento móvel provavelmente aumentará em 16% em comparação a 2023!

Hoje, os pagamentos no app estão disponíveis em praticamente todos os apps. Por quê? Porque os clientes valorizam a facilidade de fazer uma compra sem precisar acessar suas contas bancárias ou informar os dados do cartão de crédito.

No entanto, embora a maioria de nós saiba como usar um app para pagamentos, poucos de nós provavelmente sabem como esses apps funcionam tecnicamente ou o que é necessário para incorporá-los. Você também tem essa dúvida em mente? Você veio ao lugar certo porque neste artigo discutiremos como adicionar um gateway de pagamento a um app e por que você deve fazer isso.

Um gateway de pagamento móvel: O que é isso?

Os gateways de pagamento móvel permitem que vendedores e compradores aceitem pagamentos on-line para transações feitas por meio de um app. As informações de transação do consumidor são recebidas, processadas, criptografadas, verificadas e transferidas do gateway para o vendedor. Fundamentalmente, o software de gateway de pagamento serve como um canal para transações financeiras entre clientes e varejistas.

O fluxo geral do processo de pagamento é o seguinte:

·        Um comprador on-line seleciona o item que deseja comprar e o coloca no carrinho.

·        O consumidor seleciona sua opção de pagamento preferida durante a finalização da compra, como um código de app bancário ou cartão de crédito. Eles são então encaminhados para uma página de gateway, como o PayPal (mas há muitos outros; mencionaremos esses mais tarde).

·        O gateway envia ao banco as informações adicionadas pelo usuário.

·        O banco emissor verifica a validade da transação e confirma que o comprador tem fundos suficientes em sua conta para concluir a transação.

·        A confirmação do pagamento é retornada ao app por meio de um gateway de pagamento se a validação for bem-sucedida.

·        O vendedor então descobre que um pedido foi feito e pago.

·        Por fim, a liquidação do pagamento é iniciada pelo gateway, e o vendedor então vê os fundos em sua conta.

É surpreendente que menos pessoas estejam utilizando dinheiro real ou notas, já que leva apenas alguns segundos para o pagamento ser concluído, mesmo que pareça um processo longo e oneroso? Apenas 9% dos indivíduos na região da Ásia-Pacífico usaram dinheiro físico em 2019, e essa porcentagem deverá cair para 1,6% até 2025.

Prevê-se que, até 2025, por exemplo, o mercado de pagamentos móveis da Polônia valha US$ 26.893,9 milhões. O serviço BLIK, que permite aos clientes pagar suas compras e fazer saques usando apenas seu app bancário móvel e um código especial de 6 dígitos emitido durante cada transação, é amplamente reconhecido por isso.

Quais vantagens os gateways de pagamento móvel oferecem?

Se você já possui ou deseja desenvolver um app , certamente já sabe da acirrada concorrência no mercado e dos desafios de reter usuários. Seu app pode ser amplamente substituído por outro se você não ficar por dentro das novidades mais atuais do mercado. As carteiras digitais já são de longe o meio de pagamento mais popular na região da Ásia-Pacífico, onde se prevê que representarão 47,9% das transações de POS em 2024. Os pagamentos móveis são uma desas novidades.

Mas por que eles valem tanto? Para começar, as transações móveis são extremamente convenientes. Os clientes podem fazer compras mesmo à distância, sem precisar carregar dinheiro ou se preocupar em conseguir troco (como pagar por uma comida para viagem ao sair do local de trabalho).

Para as empresas, isso significa:

·        Aumento da satisfação do consumidor devido a um processo de pagamento consideravelmente mais conveniente e à disponibilidade de itens e serviços 24 horas por dia.

·        Aumento da fidelidade e retenção de clientes, pois eles ficam satisfeitos com suas compras.

·        Transações muito mais seguras, pois os dados são criptografados e colocados em um software de prevenção de fraudes enquanto fluem entre os gateways. As carteiras digitais também oferecem camadas adicionais de identificação biométrica, como impressões digitais e/ou reconhecimento facial, para ajudar as empresas a garantir que os pagamentos são legítimos.

·        Uma oportunidade de expandir sua empresa internacionalmente, já que os gateways de pagamento permitem que clientes do mundo todo comprem seus produtos ou serviços.

·        As transações recusadas são automaticamente permitidas ou negadas, portanto não há necessidade de você gerenciá-las sozinho.

O fato de que os gateways de pagamento reduzem o risco de fraude deve despertar seu interesse como proprietário de uma empresa:

·        Somente o consumidor e seu banco emissor têm acesso ao número completo, pois ele é criptografado e enviado do cartão ou banco do cliente para o gateway de pagamento.

·        Para garantir a privacidade das informações do cartão de seus clientes, um processador de pagamento deve ser compatível com os requisitos do PCI DSS, o que implica que ele deve aderir a critérios de segurança específicos.

·        Para cada cartão que um consumidor usa para fazer uma compra on-line, os serviços de cartão oferecem o protocolo de segurança extra 3-D Secure, que exige o uso de uma senha de uso único.

A vantagem final é que incluir um gateway de pagamento móvel em seu novo app pode aumentar muito sua receita. De acordo com a Statista, o valor de transferência gerado por apps de pagamento em smartphones atingiu cerca de US$ 14 trilhões em 2022; se você quer uma fatia dessa enorme receita, configurar um processador de pagamento móvel é absolutamente necessário.

Qual fornecedor de gateway de pagamento você deve escolher?

Antes de entrarmos nos detalhes de como você pode integrar um gateway de pagamento ao seu app, vamos primeiro discutir qual você realmente deve escolher, já que há uma variedade de possibilidades. A melhor ação, nesse caso, é fazer uma lista de suas necessidades e então avaliar os fornecedores de gateway de pagamento para determinar qual deles é mais adequado para sua empresa.

Por exemplo, se você deseja aceitar pagamentos em bitcoin, precisa considerar cuidadosamente quais empresas o aceitam como método de pagamento. Alguns provedores de serviços também mencionam setores com os quais não atuam, como jogos de azar. Mas, agora que perceberam que isso era errado, eles competem entre si para concordar em colaborar com casas de apostas esportivas online sérias, como as da Bookmaker-Expert.com, e cassinos.

Além disso, você deve comparar os seguintes itens antes de selecionar o serviço:

·        Quantas nações o provedor atende? (e se ele aceita moedas estrangeiras).

·        Quantos recursos cada serviço pode fornecer

·        Taxas por transações (especialmente custos e taxas ocultas).

·        Integrações oferecidas.

·        Adesão aos padrões PCI DSS e PSD2.

·        Atendimento ao cliente acessível.

Quais são os processadores de pagamento mais utilizados atualmente?

PayPal

Payflow Pro e Payflow Gateway são as duas alternativas de gateway de pagamento fornecidas pelo PayPal. Ambos são compatíveis com cartões de crédito populares, carteiras eletrônicas e carrinhos de compras on-line. Se você deseja crescer no exterior, o Paypal pode ser útil porque é aceito em mais de 200 países e em mais de 100 moedas diferentes.

Cada transação custará uma taxa de serviço de $0,10 mais uma taxa de 2,90%. O PayFlow Pro também cobra uma assinatura mensal de $25. Além disso, uma série de recursos, como segurança aprimorada e checkout totalmente personalizável, estão incluídos no custo.

Skrill

Em comparação com outros gateways de pagamento, a Skrill tem taxas de transação muito mais baratas; para alguns métodos de pagamento, não há preço algum e, para outros, a taxa é de apenas 1%. Embora os custos variem de acordo com o país. A Skrill também aceita mais de 40 moedas diferentes e 100 métodos de pagamento diferentes, incluindo criptomoedas. A Skrill também aceita pagamentos do exterior a um custo de 1,9% por transferência.

Mais de 20 dos programas de carrinho de compras de e-commerce mais populares, incluindo Magento, WooCommerce, PrestaShop, Shopify etc. são compatíveis com o gateway Skrill. No entanto, os clientes precisam de uma conta Skrill com um cartão de crédito ou débito pareado para fazer pagamentos.

Amazon Pay

A Amazon Pay pode ter sido um fornecedor de gateway de pagamento útil para você, caso você atualmente venda seus produtos na Amazon, pois ele permite que os clientes concluam transações apenas com suas informações de login na Amazon. Ele também pode ser integrado com sistemas de comércio eletrônico conhecidos, incluindo Magento, Shopify e BigCommerce. Os únicos métodos de pagamento aceitos por essas plataformas são os cartões de crédito mais utilizados.

Embora não haja taxa de configuração com a Amazon Pay, ela deduz 2,9% + $0,30 de cada transação doméstica. Quando se trata de transações estrangeiras, esse número sobe para 3,9%.

Stripe

Usando as ferramentas de desenvolvedor integradas na Stripe, as empresas podem criar históricos de transações ou faturas personalizados, estabelecer páginas de pagamento de marca e muito mais. Além do atendimento ao cliente 24 horas, também há um sistema de prevenção de fraudes por aprendizado de máquina disponível. Além de mais de 135 outras moedas, a Stripe também aceita todos os métodos de pagamento comuns.

Para transações on-line com cartão de crédito, a Stripe cobra uma taxa fixa de 2,9% para cartões estrangeiros (1,4% para a região europeia).

Braintree

A Braintree pode interagir com uma variedade de sistemas de e-commerce, programas de faturamento, apps de análise e extensões, apesar de não ser tão rico em recursos quanto outros fornecedores.

Você pode aceitar PayPal, Venmo, depósitos ACH, todos os principais cartões de crédito e carteiras digitais com a Braintree. Além disso, você pode aceitar pagamentos em mais de 130 moedas diferentes. Faturamento recorrente, um gerenciador de detalhes do cliente, ferramentas de relatórios e APIs para desenvolvedores são outros recursos. Além disso, a Braintree fornece autorização de pagamento, gerenciamento de sessão, criptografia de dados e rastreamento de atividades para todos os pagamentos.

Além de 0,75% para depósitos ACH, a Braintree cobra 2,5% + $0,49 para cada transação.

Como integrar um gateway de pagamento móvel ao seu app iOS ou Android?

Agora, para os detalhes: como exatamente um gateway de pagamento pode ser adicionado aos apps? Você deve ir até a página inicial do seu futuro provedor de gateway e procurar uma seção com instruções de implementação se já tiver tomado sua decisão. Os SDKs (Software Development Kits) estão disponíveis em cada fornecedor e, frequentemente, esses kits incluem instruções abrangentes sobre como criar a integração.

Tanto o iOS quanto o Android seguem os mesmos procedimentos gerais:

·        Integre SDKs do lado do cliente e do servidor.

·        Utilize a API.

·        Obtenha um certificado de segurança de pagamento.

Esta etapa final é muito importante porque seu servidor processa as informações de pagamento diretamente e, como resultado, também deve obedecer aos regulamentos PCI-DSS. Você precisa concluir duas etapas para obter este certificado. Nessa situação, você deve primeiro analisar todos os seus sistemas de informação que retêm dados do cartão e resolver quaisquer problemas que forem descobertos. Após uma avaliação por uma das empresas do PCI Security Standards Council, sua empresa receberá a certificação e poderá começar a aceitar pagamentos.

Tentar tornar seu app compatível com PSD2 é outra questão que você deve considerar. Você pode aprender mais sobre a PSD2 em nosso artigo anterior, mas ela tem como objetivo aumentar a segurança de todos os pagamentos eletrônicos e, ao mesmo tempo, simplificar o processo para os usuários acessarem suas informações financeiras.

Em relação às etapas técnicas, as diretrizes para integração de gateways de pagamento para dispositivos iOS e Android são descritas em seções específicas do site para cada um dos cinco processadores de pagamento mencionados.

As instruções detalhadas e longas exigem conhecimento especializado de codificação. Você pode tentar integrar os gateways de pagamento por conta própria se estiver confortável com a utilização do SDK, souber como interagir com a API e compreender os critérios de conformidade. No entanto, você pode descobrir que ambos exigem muito mais tempo e trabalho do que você esperava, especialmente se você encontrar alguns problemas inesperados durante o desenvolvimento.

É uma opção melhor contar com a ajuda de uma agência de desenvolvimento se você não tiver certeza de suas habilidades ou não tiver membros de equipe suficientes para gerenciar a integração sozinho (ou apenas quiser ter certeza de que o pagamento estará em total conformidade com todos os padrões financeiros). Ao trabalhar com uma agência, você terá um parceiro com experiência na integração de gateways de pagamento em diferentes tipos de apps e que está ciente de todas as armadilhas potenciais e como evitá-las. No entanto, eles também podem ajudar você a projetar uma interface de usuário amigável para seu app, cuidar da manutenção e fazer recomendações sobre como tornar seu gateway de pagamento móvel mais seguro.

Dar aos clientes do seu app a oportunidade de pagar por um bem ou serviço quando quiserem e com um único clique é praticamente uma necessidade hoje. No entanto, é necessário um gateway de pagamento móvel para isso. Mas, de todos os fornecedores, qual deles você deve escolher? Com tantas possibilidades, é fácil ficar confuso e adotar um gateway que não tenha os recursos necessários ou que tenha muitos custos ocultos.

Para economizar tempo, dinheiro e até se poupar do estresse, recomendamos que você procure orientação profissional sobre esse assunto com empresas de desenvolvimento de software, principalmente aquelas que têm ampla experiência no setor de Fintechs.